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경제적 자유를 위하여

노후준비뿐만이 아니더라도 연금저축은 필수인 이유

by 스마트머니 2021. 9. 17.
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많은 사람들이 은퇴 후의 여유로운 삶을 위하여 젊은 시절에 노후 준비를 하고 있습니다. 노후 준비의 하나로 연금저축을 가입하고 운용하고 있지만, 노후 준비뿐만이 아니더라도 투자의 측면에서 연금저축은 필수적인 상품이기에 그 이유를 설명해보려 합니다. 

 

▣ 3층 연금체계

아마 대부분 3층 연금체계가 무엇인지 알고 계시리라 생각됩니다. 

1층은 국민연금, 2층은 퇴직연금, 3층은 개인연금으로 이루어져서 다층적인 노후를 보장하는 개념입니다.

 

3층 연금체계 개념도
3층 연금체계 개념도

 

일반적인 근로자들의 경우에는 기본적으로 2층 구조(국민연금과 퇴직연금)까지는 갖추어져 있는 경우가 대부분입니다. 근로소득자는 의무적으로 국민연금에 가입되고, 또한 정상적인 회사라면 퇴직금(퇴직연금) 제도를 운영하고 있기 때문이죠. 

 

따라서, 대체로 1층, 2층까지는 동일하지만 마지막 3층 개인연금에 대한 부분에서는 개인별로 차이가 발생합니다.

사실 개인연금의 필요성에 대해서는 개인별로 의견이 많이 갈리는 부분입니다. 

 

▣ 연금저축의 장단점

연금저축의 경우 노후를 위한 강제저축기능과 더불어 연말정산 시 세액공제라는 막강한 혜택이 있지만, 만 55세까지 장기적으로 돈을 묶어놓아야 한다는 주의사항이 있습니다.

 

어떤 급한일이 발생하여 연금저축을 중도에 해지하게 된다면 그동안 세제 혜택을 받은 납부금액과 운용수익에 대해 서 16.5%의 기타 소득세가 부과되기 때문에 애초에 가입하지 않는 분들도 있습니다. 

 

또 어떤 분들은 내가 다른 곳에 투자한다면 더 높은 수익을 올릴 수 있는데, 연금에 돈을 장기적으로 묶어버리면 그만큼 기대수익이 저하되므로 연금보다는 다른 투자를 해야 한다고 말하기도 하는데, 이것도 일리가 있는 말입니다.

 

처음부터 주식투자 등에 재능이 있는 분들은 빠른 시간에 큰돈을 벌기도 하지요. 그런 분들이라면 이러한 것들을 고민할 필요도 없습니다. 하지만 모든 분들이 처음부터 그렇게 투자를 성공할 수 있는 것은 아닐 겁니다.

 

대부분의 사람들은 아직 투자에 대한 철학이나, 시장과 기업을 보는 눈이 길러지기 전에 잘못된 정보와 매매습관으로 소중한 초기 시드머니만 까먹게 되는 경우도 허다합니다. 

 

그렇기 때문에 더더욱 올바른 투자습관이 중요한데, 아이러니하게도 연금저축은 이런 올바른 투자습관을 들이기에 매우 좋은 방법 중 하나입니다. 오늘은 그 이유를 설명해보려고 합니다.

 

▣ 연금저축의 필요성

지난번 포스팅에서도 말했지만, 경제적 자유를 위한 여정에서 첫 번째 단계는 절약과 저축을 통한 종잣돈 마련으로, 빠른 실거주 한 채를 장만하는 것입니다.

 

두 번째 단계는 연금저축으로 노후를 대비함과 동시에 올바른 투자습관을 들이는 것입니다. (이 부분이 오늘 말씀드릴 내용입니다)

 

세 번째 단계는 앞의 두 단계 이후 발생하는 소득에 대해서 적극적인 투자를 통한 초과수익을 노리는 전략입니다. 

 

보통 앞의 두 단계를 건너뛰고 바로 세 번째 단계(적극적인 투자)를 통해 성공한 후에 거꾸로 앞의 두 단계를 달성하겠다고 생각하시는 분들이 많습니다. 만약 성공한다면 많은 시간을 단축할 수 있기 때문에 많이들 유혹되지만, 실제 성공률은 그렇게 높지 않습니다.

 

누구는 주식으로 수십 배를 벌었다더라, 누구는 어린 나이에 코인으로 수백억을 벌어 아크로리버파크를 샀다더라 등의 전설적인 풍문들만을 쫒으면 안 되겠지요. TV에 나오는 연예인이 멋지다고 해서 너도나도 연예인이 될 수 있는 것은 아닌 것처럼 말입니다. 

 

전쟁사에서도 상대의 수분의 일의 적은 병력으로도 기가 막힌 전략을 펼쳐 단번에 역전시켜버리는 전설적인 장군의 이야기들이 기록되어 있지만, 대부분의 전투는 경험이 많고 병력수가 많은 장수들이 승리해왔습니다. 우리 같은 일반인들은 어느 쪽 일지 한번 생각해보아야 합니다.

 

따라서 투자의 길에서는 가능한 정도를 걸어야 하고, 여러 층의 안전장치를 마련하여 잃지 않도록 전진해야 합니다. 그렇게 전진하며 성과와 경험을 쌓아 가다 보면 어느 순간 도전해야 할 좋은 기회들도 보이게 될 겁니다. 

 

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▣ 연금저축을 통한 올바른 투자습관 들이기

그렇다면 연금저축은 왜 올바른 투자습관을 들이는데 좋은 방법일까요?

 

(여기서부터 말씀드리는 연금저축은 연금저축펀드만을 말하겠습니다. 연금저축에는 연금저축펀드와 연금저축보험이 있는데, 개인적으로 연금저축펀드를 가입해야 한다고 생각하며, 이 부분에 대해서는 별도로 연금저축펀드와 연금저축보험을 비교하는 포스팅에서 더욱 자세하게 설명하고자 합니다.)

 

 

1) 연금저축의 절세 혜택(세액공제, 과세이연, 연금소득세)

연금저축 세액공제는 연 소득에 따라 공제한도와 공제율이 조금 차이는 있습니다.

세액공제 공제한도 및 공제율
세액공제 공제한도 및 공제율

 

투자를 생각하고 계신 분들이라면 저축 또는 주식 등등 여러 가지 방법으로 년간 400만 원 이상은 저축하시리라 생각합니다. 따라서 연소득 5,500만 원 이하이신 분들은 무조건 400만 원을 연금저축에 저축하기를 추천합니다. 

또한, 연소득이 1억 2천만 원 이상이신 분들의 경우 공제한도가 300만 원으로 축소되고, 공제율도 13.2%로 적어지지만, 이 정도 연봉되시는 분들의 경우 연 300만 원이 대세에 큰 영향을 주지 않을 것으로 생각되기 때문에 그냥 연금저축 넣으시기 바랍니다. (연금저축은 매월 일정하게 분할 납입해도 되고, 돈이 있을 때 자유롭게 납입해도 됩니다. 연말, 연초에 한꺼번에 납입해도 됩니다. 또한 소득이 없어져 납입이 어려울 경우 납입하지 않을 수 있습니다.)

 

그리고 연금저축은 IRP와 합산하여 연간 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있으므로, 여유가 되시면 IRP에 추가로 납입하시기 바랍니다. 즉, 연금저축 400만 원 납입하였다면, IRP에 300만 원 납입합니다. (단, 둘 다 가입할 여유가 안된다면 연금저축에 먼저 납입하시기 바랍니다. 이는 연금저축이 위험자산에 투자 가능한 비율이 더 높기 때문입니다.)

 

일단, 직장인에게 절세는 매우 중요한 부분이고, 만기까지 연금저축과 IRP를 유지할 수만 있다면 최소 13.2%~16.2% 의 수익은 확보된 것입니다.

 

또한, 연금저축계좌를 통해 투자를 할 때 발생하는 거래세와 양도소득세, 배당소득세 등에 대하여 면제받고 나중에 연금수령시점에 연금소득세(5.5%~3.3%)로 저율과세 받음으로써 장기투자를 통한 복리의 효과를 최대한 누릴 수 있습니다. 

 

 

2) 연금저축을 통한 자산배분 효과

연금저축을 통해 은퇴 시까지 장기적으로 자산을 쌓아 가다 보면, 기존에 구축한 실거주 1채와 더불어 부동산과 금융자산으로 강제적인 자산배분을 이루는 효과가 있습니다. 

 

연금저축의 경우 단기적으로 융통해서 사용하기 어려운 자금이기는 하나, 거꾸로 이것 때문에 인생에서 가장 중요한 은퇴 후 노후 시점에 부동산과 금융자산의 균형을 잡아줄 수 있는 한 가지 방편이 됩니다.

 

또한, 연금저축의 경우 부득이한 긴급상황 시 이미 납입한 금액에 대하여 담보대출을 사용할 수도 있으니 참고하십시오.

 

 

3) 나무보다는 숲을 먼저 보게 된다 

만약 연금저축을 가입하지 않고 다른 투자를 한다고 했을 때, 대부분 그 정도의 자금(연 300~400만 원, IRP까지 가입 시 700만 원)이라면 주식투자로 투입될 가능성이 높아 보이는데요.  

 

어차피 주식투자를 할 것이라면 처음에는 연금저축으로 시작하는 것이 좋습니다.

연금저축의 경우 개별주식 투자는 할 수 없고 ETF만 할 수 있는데요. 오히려 이것 때문에 주린이 시절에 큰 손실을 볼 가능성을 낮추어 줄 수 있습니다.

 

처음 주식시장에 발을 들여놓으면 일단 우량주들을 투자해보다가 생각보다 적은 수익률과 조급한 마음에 테마주나 급등주 쪽으로 관심을 가지게 되고, 그러다가 큰 손실을 보기도 하는데요. 

 

사실 처음에는 ETF와 같이 상대적으로 위험이 적은 투자를 통해 경험을 쌓는 것이 좋습니다. 연금저축의 경우 ETF나 펀드와 같은 투자만 가능하기 때문에 포트폴리오를 구성하다 보면 자연스럽게 해외 지수 추종 ETF나 섹터별 ETF 등에 대한 관심을 갖게 됩니다. 

 

투자종목 자체가 개별 주식보다는 지수 추종이다 보니 거시적인 시각을 먼저 기르게 됩니다. 

 

 

4) 분산투자의 힘을 알게 된다. 

앞에서 말한 것과 같이 ETF로 연금저축 포트폴리오를 구성하다 보면, 국가별 ETF(미국, 중국, 한국 등)나 개별 섹터별 ETF, 금, 원유, 원자재, 채권 ETF 등으로 나누어 구성하게 될 겁니다. 

 

포트폴리오를 운영하며 시기에 따라 과도하게 급등하거나 급락한 항목이 있는 경우, 또는 정해진 주기에 따라(월/분기/반기/년) 리밸런싱을 하며 포트폴리오 운영을 해보다 보면 분산투자의 힘을 알게 됩니다.

 

포트폴리오 구성에 정답은 없지만 많은 전문가들이 오랜 기간 황금률을 찾기 위해 노력을 해왔지요.

'레이달리오'께서 언급하신 '올웨더 포트폴리오'도 한 번쯤 참고해보는 것도 많은 도움이 될 겁니다.

 

다만, 최근에는 미국 S&P나 나스닥이 워낙 좋다 보니 이것들로만 100% 구성하신 경우들도 많고, 과거 대비 주식 대 채권 비율에서 채권의 비중을 작게 가져가는 게 수익률이 좋을 겁니다. 하지만, 시대에 따라 상황은 계속 바뀔 수 있으니 정기적으로 모니터링하며 필요시 조정을 해주어야 합니다. 

 

또한 연금저축은 한 번에 몰빵 하는 투자가 아니라, 매년 신규로 납입되는 자금으로 장기 투자되기 때문에 종목의 분산 말고도 투자시기의 분산이 꾸준하게 이루어지게 됩니다. 

 

같은 종목이라도 투자한 시점에 따라 수익률이 천차만별이지만, 장기적으로 우상향 하는 종목이라면 연금저축과 같이 장기적으로 분산 투자하게 되는 경우라면 결국 높은 수익으로 이어집니다. 

 

매년 정기적으로 같은 금액을 납입하고, 여러 전문가의 포트폴리오도 참고해가며 거기에 자신의 아이디어를 첨가하여 포트폴리오를 구성해보고, 이리저리 변경해가며 리밸런싱도 해보고, 꾸준하게 종목과 시기의 분산투자를 지속해가다 보면 그 힘을 깨닫게 될 겁니다.

 

이러한 경험들은 올바른 투자습관을 기르는데 큰 도움이 되며, 잃지 않는 투자를 할 수 있게 해 줍니다. 

 

 

5) 심리 싸움에서 유리한 고지에 설 수 있다 

앞에서 말씀드린 것과 같이 결국에는 높은 수익을 노리는 투자를 해야 할 시점이 오는데, 실거주 1채와 개인연금이 세팅된 상태에서는 심리적으로 유리한 고지에서 전투에 임할 수 있습니다.

 

주식이든 부동산이든 결국에는 우상향 하는 자산이라는 믿음으로 어떤 투자 위기가 와도 버텨낼 수 있는 심리적 저지선이 됩니다. 여차해서 모든 투자금을 날리더라도 내가 살집 한 채와 노후에 기본적인 수입은 보장된다는 생각이 있으면 오히려 거꾸로 위험한 투자에서도 성공하게 됩니다. (필사즉생 필생즉사)

 

예를 들어 이번 코로나 시기 초기에 주식시장이 폭락했을 때, 아마 손절을 하신 분들도 많이 계셨으리라 생각합니다. 손절을 하게 되는 순간 모든 손실이 확정되어 버리기 때문에 상당히 무서운 것인데도 불구하고, 겁 없이 손절을 반복하시는 분들이 많습니다.

 

하지만, 심리적으로 안정된 상태에서 투자를 하고 계신 분들은 손절을 하기보다는 상황을 차분히 지켜보고 추가적인 투자금을 투입하거나, 또는 최소한 보유한 포트폴리오를 재조정하는 기회로 삼으셨을 겁니다. 

 

절대 잃는 투자는 하면 안 됩니다. 돈만 잃는 게 아니라 결국 시간까지 함께 날려버리는 것이기 때문에 어떤 상황에서도 손실을 보지 않도록 해야 하는데, 심리적 저지선이 없는 상태에서는 버티기만 해도 이길 싸움을 기다리지 못하고 먼저 항복해버리고 맙니다. 

 

 

▣ 맺음말

 

이와 같이 연금저축의 필요성에 대한 제 생각을 말씀드렸습니다.

아마 이미 다 알고 과거부터 연금저축 투자를 하고 계신 분들도 많으리라 생각됩니다.

 

혹자들은 연금저축은 투자수익률이 낮은 것 아니냐고 하시는 분들도 있는데, 반드시 그렇지만은 않습니다. 

과거에는 연금저축을 방치하듯이 운용하거나, 채권 등 원리금 보장형 상품으로만 운용하시는 경우들이 많아서 그런 편견이 있을 수 있습니다. 

 

그렇지만 최근에는 좋은 ETF들도 많이 생겼고, 해외 지수 추종 ETF (미국 S&P500이나 나스닥)들도 상당한 수익을 내고 있습니다. 또한 국내 주식 ETF 중에도 "KODEX 2차 전지산업"과 같은 경우 200% 이상 수익률을 달성하고 있는 등, 운용하기에 따라 충분히 좋은 성과를 낼 수 있습니다. 게다가 세제혜택까지 더해지면 수익률은 상당하지요. 

 

아직 연금저축을 가입하지 않으신 분들은 한 번쯤 가입에 대한 고민을 해보시기 바라며,

이미 연금저축을 가입하신 분들은 혹시 내 소중한 연금저축이 방치되고 있는 것은 아닌지, 수익률 점검 및 포트폴리오 변경을 검토해보시기 바랍니다.

 

연금저축을 통해 얻을 수 있는 다양한 장점과 투자 성공을 바탕으로 여러분의 노후가 행복하시기를 기원합니다.

 

 

행복한 순간을 보내고 있는 가족사진
행복한 인생을 위하여

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