은퇴설계를 통한 여유로운 노후생활을 위해 많은 분들께서 금융상품들을 알아보고 계십니다. 그중에서도 특히 세제혜택도 받고, 55세 이후에 연금으로 수령할 수도 있는 연금저축상품에 대해 많은 관심이 있으실 겁니다.
그렇다면 이러한 연금저축에 대하여 어떤 종류들이 있고, 각각 어떤 특징이 있는지, 그리고 장단점은 무엇인지 알아보고자 합니다.
우선 연금저축은 금융권역별로 '연금저축신탁', '연금저축펀드', '연금저축보험'의 세 가지 종류가 있는데, 과거 은행권에서만 취급하던 '연금저축신탁'의 경우에는 너무 낮은 수익률로 인하여 2018년 이후 신규 판매가 중지되었기 때문에, 이제부터 연금저축을 알아보시는 분들은 '연금저축펀드'와 '연금저축보험' 두 가지만 알아두시면 되겠습니다.
연금저축상품 특성
연금저축상품의 특성을 정리해보면 다음과 같습니다.
1) 납입 방식 : 자유적립식 vs 정기납입
연금저축펀드는 '자유적립식'이고 연금저축보험은 '정기납입'입니다. 연금저축보험은 매 납입시기마다 일정하게 납입을 해야 하는 강제성이 있지만, 연금저축펀드는 여유가 생길 때마다 자유롭게 납입할 수 있으므로 더 유연성이 높습니다.
2) 적용 금리 : 실적배당 vs 공시이율
연금저축펀드는 실적배당입니다. 내가 편입한 상품의 실적에 따라 수익이 결정되기 때문에 높은 수익을 얻을 수도 있고 반대로 원금의 손실이 있을 수도 있는 구조입니다.
연금저축보험은 공시이율에 따르게 됩니다. 따라서 정해진 공시이율에 따라 원금과 일정한 수익이 보장되지만, 거꾸로 보면 수익의 상한이 있다는 의미도 됩니다. (또한 공시이율이 수시로 변동되며 감소될 수도 있습니다)
이렇게만 비교하면 원금이 손실이 있을 수 있는 연금저축펀드는 위험한 것이 아니냐라고 생각하시는 분들이 있을지도 모르겠지만, 운용할 수 있는 상품의 종류가 매우 다양하기 때문에 채권형이나 국가별 지수 추종 ETF 등을 활용하여 투자하는 경우 실질적으로 원금손실의 가능성은 매우 낮으며, 오히려 최근에는 다양한 ETF를 활용한 포트폴리오 운용으로 인해 높은 수익률도 함께 기대할 수 있는 장점이 있습니다.
3) 연금 수령 방식 : 확정기간형 vs 종신형(생명보험사만 가능)
연금저축펀드는 나중에 연금수령 시 수령 방식을 확정기간형으로밖에 설정할 수 없습니다.
연금저축보험은 생명보험사에서 가입하는 경우 '종신형'을 선택할 수 있으며, 손해보험사에서 가입하는 경우 최대 25년까지 확정기간형으로 수령할 수 있습니다.
연금 수령 방식에서 '종신형'은 생명보험사에서만 가능하기 때문에, '종신형'이라는 단어의 매력 때문에 생명보험사를 통한 연금저축보험에 가입하시는 경우들도 많이 있습니다만, 연금저축보험의 경우에는 사업비를 상당히 많이 공제하게 되므로 실제로 적립되는 금액이 적은 경우가 많기 때문에 잘 따져보고 선택하셔야 될 것입니다.
이상으로 연금저축 종류별(펀드, 보험, 신탁) 특징과 장단점에 대하여 알아보았습니다.
개인적인 이야기를 좀 덧붙이자면,
참고로 저의 경우, 사회초년생 시절 가입한 연금저축상품이 바로 '연금저축신탁'이었습니다. 일단 은행에서 취급하고 있으니 신뢰도 갔었고, 세제혜택과 더불어 원금보장, 예금자 보호가 된다고 하여 선택하게 되었습니다. (물론 지금은 가입할 수 없지만요)
그런데 정말 해도 해도 너무할 정도로 수익률이 낮았었습니다. 제 기억에는 은행이자만도 못했던 것으로 기억됩니다. 아무리 세제혜택이 있다고는 하지만 은행이자보다도 못한 수익률은 참을 수 없었기에 연금저축펀드로 이전(계좌이체 제도)하였고 현재는 괜찮은 수익률을 얻고 있습니다.
또한 많은 분들이 처음 회사에 취직하게 되시면, 가족이나 친구, 직장동료의 추천이나 또는 본인 스스로 관심을 갖고 검색하여 보험가입을 진행하게 됩니다. 기본적으로 건강보험이나 실손보험 같은 보장성 보험에 가장 먼저 관심을 가지게 되겠지요.
취직을 하여 고정 수입이 생기고 곧 새로운 가족을 꾸릴 나이도 되었기에 미래 대비에 대한 관심이 생기기 때문에 보험에 관심을 가지게 되는 것은 자연스럽습니다.
그런데 보험에 대해 관심을 가지고 알아보다 보면, 건강보험, 실손보험, 암보험 등등 보장보험 이외에도 종신보험, 연금보험들이 눈에 들어오게 됩니다. 아까 위에서도 말한 것과 같이 연금저축보험의 경우 세제혜택과 더불어 원금과 수익이 보장되며, 나중에 노후에 종신연금으로 받을 수 있다는 소개를 듣게 되면 상당히 매력적으로 느껴집니다. 따라서 다른 보장성 보험을 가입하려고 알아보았다가 결국 연금저축보험까지 가입하게 되는 경우들도 많이 있습니다.
그런데 시간이 지나고 나서 상대적으로 낮은 수익률에 실망하여 해지를 하거나, 연금저축펀드로 계좌 이전을 하는 경우들도 많이 있으니 신중히 알아보고 가입을 진행하시기 바라며, 세제혜택은 연금저축펀드나 연금저축보험이 동일하기 때문에 개인적으로는 더 높은 수익률을 기대할 수 있는 연금저축펀드를 추천하는 편입니다. 물론 선택은 본인의 몫입니다.
